首頁 > 行業 > 保險 > 正文

所托瑞安金彪:商用車UBI,未來已來

2021-12-22 11:07:11來源:榕城網

2020年9月19日以“降價、增保、提質”為目標的車險綜合改革正式實施,如今過去已一年有余。據銀保監公布數據顯示,截至2021年9月,綜改后車均保費2763元,較改革前降低了21%;全行業車險增速同比-9.4%,綜合成本率達到101.0%。

而根據行業內交流數據顯示三大家財險公司增速均實現超市場,綜合成本遠低于行業成本,而中小公司合計增速-12.3%,綜合成本率107.2%,份額同比下降1.0%。

綜改后市場競爭加大,車險賠付率惡化,綜合成本居高不下,中小險企生存環境日益惡化,迫切需要尋找新的技術手段和增長點,避免掉隊。

1640072150245281.jpg

(注:表中數據為截至2021年9月,來自于財險行業交流數據)

去年9月,銀保監會在《關于實施車險綜合改革的指導意見》中明確提出要加強新技術研究應用,探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品,為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。這為UBI車險的發展提供了政策支持。

對此,保險行業專家、北美精算師、所托瑞安首席創新官金彪表示,由于乘用車車均保費低、競爭激烈、業務分散性高,中小公司一時難以比擬大公司。但商用車具有車均保費高、風險大、業務集中性高、風險影響因素眾多等特點,如中小公司能通過引入UBI等技術手段拓展商用車業務,可以短期內實現增速、降費、盈利等目標。

1640072168783049.jpg

所托瑞安首席創新官金彪

UBI更適用于商用車

UBI是Usage-Based Insurance(基于用量計費的保險)的縮寫,簡而言之,就是基于用戶在行車過程中的種種數據(如:連續駕車時間、白天行駛里程、夜間行駛里程、轉彎次數、轉彎速度、掉頭次數、掉頭速度、高速國道市區道路占比、行駛區域、超速次數及時間、轉彎次數、急剎車頻率)掌握車主的駕駛行為,再給出保費定價的保險產品。其本質是從更多維度評價司機的駕駛行為風險,根據司機本身的駕駛行為的風險高低進行保險定價。

保險公司的傳統定價是“從車主義”,基于歷史理賠記錄、車齡、廠牌車型、核定載質量等靜態信息,缺乏車輛行駛數據,導致不同運行里程、不同行駛環境、不同駕駛習慣、不同貨運類型的車輛保費沒有差異,低風險客戶補貼高風險客戶,且無法準確識別車輛風險,存在大量風險漏洞。

金彪認為,UBI定價為“從人主義”,駕駛行為良好的車主,享受優惠的車險保費,促使車主主動改善駕駛習慣。且能夠給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、降低賠付率、提高運營效率、提升客戶體驗等諸多益處。

交運發〔2012〕798號文明確規定,商用車出廠前必須安裝北斗兼容車載終端;2016年開始,以駕駛行為監控和預警為主要目標的汽車高級輔助駕駛系統(ADAS)進入人們視野并高速發展。目前廣東等省分別推出粵標等地區標準(不含主動制動)要求強制安裝輔助駕駛系統。

2019年以來,國內以所托瑞安為代表的主動智能防碰撞(AEBS)+預警監控(傳統ADAS)系統得到廣泛應用,這些設備在保障車輛安全駕駛的同時,也積累了大量車輛行駛信息,為商用車UBI的發展提供了數據基礎;商用車的高賠付特性也決定了UBI應用的緊迫性和需求的廣泛性。

商用車UBI探索,國際上基本空白

從全球來看,UBI車險滲透率并不高,2020年保費占比僅4.5%,且主要在歐美等發達國家應用較廣。滲透率最高的國家依次為意大利、美國、英國,分別達到16%、5%、3%(其中3家美國公司Progressive,Allstate和State Farm,占據了全球UBI保險約35%的份額)。但近兩年UBI車險增長明顯,預計年復合增長率達24.7%,遠高于3.6%的全球車險保費增速。

目前,國外UBI車險應用主要以家用車為主,數據采集主要通過后裝OBD設備、手機APP等方式。以Progressive為例,該公司推出基于手機APP的UBI產品,新客戶只需安裝手機應用并使用30天即可獲得車險報價,新保客戶可平均獲得47美元的保費優惠。

據金彪介紹,目前國內外商用車領域的UBI應用基本處于空白狀態,但實際上已經具備應用基礎和土壤。國內商用車領域已經完成了海量數據積累和技術探索,在以綜改為背景的政策支持下,國內商用車UBI市場發展前景廣闊。

商用車發展UBI具有5大優勢

UBI定價的準確性依賴于大量的數據積累用于模型訓練,數據積累的維度和數量的擴展依賴于穩定而廣泛的數據采集,數據采集又基于設備的大量安裝和使用,同時行業對UBI車險的需求以及相關政策的支持也是不可或缺的一面。金彪認為,商用車領域UBI應用具有5大優勢:

1、 數據采集穩定

如前所述,國內商用車數據采集設備的發展已經經過了北斗終端、ADAS設備和AEBS設備的三級發展階段,設備經過大量車輛的驗證,相關數據采集算法成熟、數據采集規范完備,數據采集結果穩定。

2、 數據積累廣泛

國內商用車基數大,數據采集設備安裝早、發展快,經過這些年的積累,商用車駕駛行為相關的數據量和數據維度方面都有大量積累,可廣泛支持于商用車UBI服務。以所托瑞安為例,據其公開信息顯示,已經完成超過50億公里真實中國路況數據積累,可進行多維度信息積累和分析。

3、 商用車輔助駕駛設備接受度高

經過北斗終端等部標設備的多年推廣使用,客戶對相關風險管控設備的接受度高,有助于更高級設備(如ADAS、AEBS)安裝的普及,同時設備使用率較高,從而也為車輛數據采集更多的維度提供了可能。

4、 行業痛點明顯

經過綜改后一年的觀察,目前車險領域中小險企普遍承保虧損、份額下降、生存艱難;而乘用車領域已成紅海,發展愈加困難。相比而言在商用車領域,中小公司和大公司經營能力差異不大,中小保險公司有通過發展UBI實現業務增長的需求。同時商用車保費高、風險高、賠付率高、定價難,通過UBI進行業務篩選,基于駕駛行為進行獎優罰劣,可以改善車輛風險,降低行業賠付,保護廣大群眾的生命財產安全,促進行業良性發展。

5、 政策支持力度大

車險綜改后,在各地限額限速下,商用車面臨著風險高、投保難的問題,各種拒保新聞時常見諸各類新聞媒體,相關政府部門鼓勵市場通過科技手段進行風險管控,降低賠付,鼓勵保司嘗試引入科技方式,賦能保險經營,探索通過UBI保險來優化承保風險,真正實現“降價、增保、提質”。

近年內商用車UBI保費預計達到200-300

目前貨車市場數據采集維度最廣的第三代車載設備AEBS已開始逐漸普及,據相關統計數據顯示,2021年重型貨車后裝AEBS設備數量已達10萬臺,這部分車輛天然適合采用UBI方式進行車險定價。同時,各大商用車主機廠也在積極落實《商用車自動緊急制動系統(AEBS)后裝技術規范和性能測試要求》的文件要求,布局AEBS前裝應用。

數據測算顯示,實施UBI車險定價,駕駛行為良好的貨車商業險保費降幅可達40%以上,以目前大噸位營業貨車的車均保費在20000元左右,預計每車每年可減少保費8000元以上。

當前AEBS設備的安裝數量每年增幅都在50%以上,隨著商用車UBI業務的逐步發展,預計適用商用車UBI車險的車輛數及其投保率均會顯著增加,近年內商用車市場年UBI保費將達到200-300億元。

金彪表示,相較于乘用車,國內UBI保險有望率先在商用車領域落地。目前國內商用車UBI保險探索已經具備成熟的應用基礎,隨著政策的扶持和數據的有效應用,國內商用車保險即將進入UBI時代。

對于商用車UBI保險如何落地,實施過程中又有怎樣的痛點和具體的解決辦法,我們也將持續通過與金彪先生展開深度溝通,并結合行業發展情況,為大家帶來觀點分享。

關鍵詞: 未來 來已 UBI

責任編輯:孫知兵

免責聲明:本文僅代表作者個人觀點,與太平洋財富網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實,對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并請自行核實相關內容。
如有問題,請聯系我們!

關于我們 - 聯系方式 - 版權聲明 - 招聘信息 - 友鏈交換 - 網站統計
 

太平洋財富主辦 版權所有:太平洋財富網

?中國互聯網違法和不良信息舉報中心中國互聯網違法和不良信息舉報中心

Copyright© 2012-2020 太平洋財富網(www.abundantgracefellowship-blanco.com) All rights reserved.

未經過本站允許 請勿將本站內容傳播或復制 業務QQ:3 31 986 683

 

亚洲制服丝袜一区二区三区四区_oidgrαnny亚洲老熟妇_亚洲处破女A片60分钟_最近最好看的2018中文字幕